27 October 2020
Home / Finanțe-Bănci / Tu cu cine faci banking? Cu nepricepuții…

Tu cu cine faci banking? Cu nepricepuții…

Blogu’ lui Bălan aduce o observație foarte interesantă în legătură cu dinamica creditului bancar din România: prea mulți bani s-au dus în creditarea populației, în loc ca bancherii să se concentreze pe creditarea companiilor.

“E limpede ca bancile romanesti au gresit secventa economica si au dovedit ca n-au gandire strategica. De ce trebuiau acordate credite corporate, si nu de retail? Pentru ca un agent economic genereaza un raport venituri/costuri mai bun decat o persoana fizica. El abordeaza o gama mai larga de operatiuni.

De regula, spre retail te indrepti atunci cand nu mai ai posibilitate de crestere pe corporate, si nu era cazul Romaniei. Bancile de la noi puteau sa finanteze companii si implicit sa ia o doza mai mica de risc. Dar au preferat sa se “incarce” cu mult personal, in situatia in care numarul angajatilor a crescut cu 45% in intervalul 2004 – 2008.”

Băncile au adoptat un model de business bazat pe creștere CAP-istă, pe producție la hectar cum ar veni. Au angajat 20 000 de oameni care să facă treburi de rutină și să acorde împrumuturi persoanelor fizice (pentru cumpărarea unei case sau a unui frigider), în loc să se dedice evaluării oportunităților de business și să canalizeze resursele societății către activitățile productive. Au preferat o creștere în stil birocratic, militar, aruncând divizii de proaspeți absolvenți pentru a convinge până și ultimul salariat de utilitatea unui credit “cu buletinul”. De parcă bancherii ar fi urmărit să candideze la președinție și aveau nevoie de voturi. Deh, e mai ușor să strângi acte într-un dosar și să bifezi că ai făcut ceva la sfârșitul zilei decât să cauți să înțelegi o afacere, să-i descoperi punctele forte și slabe etc. Direcționând capitalul națiunii spre retail au sărit peste adevăratele investiții care au nevoie de finanțare: cele ale companiilor, în special cele ale companiilor mici.

BNR

Lucrurile s-au schimbat în bine după 2009, dar foarte puțin, așa cum se vede din graficul de mai sus. Din păcate, acest model de business este universal astăzi, după cum vedem din ultimul raport anual al BIS:

Bank kending

Efectul? Risipirea creditului. Creștere în cantitate, nu în calitate. Și, evident, concedierile care au urmat boom-ului. Concedierile din sistemul bancar reprezintă într-adevăr, așa cum spune Ionuț Bălan, dovada nepriceperii celor care au administrat și administrează acest sector. Nu uitați! Toți sunt evaluați și acceptați de BNR, deci și BNR are o răspundere în acest sens.

Cred că este util să reflectăm la aceste lucruri în contextul deciziei de ieri a BNR, care a redus rata rezervelor minime la valută. BNR vrea să încurajeze creditarea, dar creditarea cui? În ianuarie, vă spuneam de ce nu există motive pentru scăderea ratei rezervelor și vă povesteam concluziile unui raport BNR:

Deci majoritatea companiilor nu sunt interesate de creditele bancare. Pe ele le doare altceva, în primul rând fiscalitatea – bineînțeles, doar suntem la coada clasamentului mondial al poverii fiscale. Și atunci cui servește relaxarea politicii monetare? În principal băncilor, guvernului și companiilor cu un grad mare de îndatorare. Adică principalilor faliți ai economiei!

Dacă punem lucrurile cap la cap vedem că se leagă. În România creditul bancar a mers către două categorii de clienți: către persoane fizice și către mari companii + statul. Deci noi ce facem? Validăm acest model de business sponsorizând în continuare vechile practici? Nu ne interesează adevăratele oportunități care apar în zona IMM-urilor și mergem pe burtă dând credit marilor corporații și publicului larg, pe principiul “Ei sunt mari, nu dau faliment”, respectiv, “Ei sunt mici deci nu contează”?

[layout show=”1″]
1 Shares
Share
Tweet
Share